Приветствуем вас! Раз вы оказались на нашем портале, значит, что вы в поиске экономической и финансовой информации, которая поможет вам разобраться в различных инвестициях: как самых бытовых, так и более масштабных. Сегодня поговорим о банковском вкладе – что это такое, зачем нужен, какие его виды бывают и как с его помощью можно заработать.
Что такое банковский вклад
По сути, это один из самых известных и популярных способов сохранения и приумножения финансов. Люди пользуются им с тех пор, как они стали для нас доступны – то есть уже порядка тридцати лет. В советский период его альтернативой была известная сберегательная книжка.
Банковский вклад – это сумма средств, переданная лицом на хранение в определенное кредитное учреждение (банк) с целью получения процентов с этой суммы.
Между лицом и банком заключается договор банковского вклада, в котором прописываются все условия. Обычно в договоре определяются те условия, на которых лицо будет распоряжаться накопившимися процентами. Можно периодически их снимать со счета, а можно, наоборот, прибавлять к уже имеющейся сумме – это называется капитализация процентов. В последнем случае следующие проценты будут увеличиваться, поскольку увеличивается общая сумма вклада.
При стабильном и ровном развитии экономики банковский вклад считается одним из самых надежных и менее рискованных способов инвестирования. Большинство российских банков без каких-либо проблем открывают такие счета для физических лиц.
Интересуетесь различными ценными бумагами? Почитайте о том, что такое вексель – узнаете много нового!
Зачем нужен банковский вклад
Это взаимовыгодная история. Есть две стороны – физическое лицо (вкладчик) и кредитная организация (банк). Вкладчик передает банку на хранение определенную сумму денег на установленных договором условиях. Банк может использовать эти деньги в своих целях во время срока пользования и таким образом получать прибыль, выплачивая вкладчику процент за возможность использования активами. В выгоде остаются все. Так что для физических лиц вклады – это способ сохранения и приумножения средств, а для кредитных организаций – приобретение свободных работающих средств.
Более того, эта система хорошо защищена от различных потрясений. Обычно денежные средства не всегда можно снимать во время течения срока договора, а значит, они будут защищены от необоснованных трат. Помимо этого, действует система страхования вкладов, и если вдруг кредитная организация попадает в трудные финансовые времена, то вложения граждан будут защищены. Существуют специальные фонды, агентства по сохранению вкладов и так далее.
Виды банковских вкладов
Сейчас существует много видов вкладов, и можно найти для себя подходящий. Расскажем о том, какие виды и названия бывают, и их основные характеристики.
- Срочный вклад. В банке такой вклад открывается на определенный договором срок, по истечении которого сумма полностью забирается. У такого счета есть преимущества и недостатки. К недостаткам сразу отнесем невозможность снять сумму до истечения оговоренного срока, что значит – отсутствие гибкости у инвестиции. Но, с другой стороны, благодаря этому, срочный вклад приносит большие проценты.
У этого вида счета есть несколько разновидностей, кратко упомянем их. Существует накопительный счет – вы можете добавлять сумму (депозит) в течение всего действия договора с банком. Сберегательный – в таком случае вы можете только положить сумму под проценты, добавлять или снимать не сможете. От изначального депозита растет процент, и общую сумму вы получите по истечению договора. Наконец, расчетный – используется для контроля всех операций, более того, в таком случае необходимо всегда оставлять определенный остаток при снятии денежных средств. - До востребования. Как правило, у такого вида вложения нет такого правила, что в оговоренный срок деньги можно снять. Обычно, в таком случае деньги можно снять в любой момент. При этом процентная ставка ниже, чем у срочного вклада. Открыть такой вклад не считается выгодным именно из-за сниженных процентов, которые поступают на такой счет. Но, с другой стороны, такой вид сбережения более гибкий и может меняться в зависимости от обстоятельств владельца.
- Валютный. Такой способ хранения денежных средств может быть более выгоден, поскольку иностранная валюта более устойчива к волатильности. Если ваш банк допускает такое понятие, то можно открыть подобный счет.
А как называется такой вид счета, при котором можно одну валюту переводить в другую? Это другой вид – мультивалютные. При помощи такого финансового инструмента вы сможете конвертировать валюты в рамках одного счета. Чаще всего, банки предлагают открывать такие вклады сразу в трех валютах: рубле, долларе и евро.
Как видите, это определение очень разнообразно, и, если разобраться, как это работает, то можно научиться выносить из этого выгоду
Как начать зарабатывать на банковских вкладах
Можно использовать пассивную стратегию инвестирования – просто положить средства в банк и ждать срока истечения договора. Многие так и поступают. Поскольку это надежный способ инвестирования, то никаких рисков быть не должно.
С другой стороны, советуем изучить интересные опции, которые сейчас предлагают банки. Их так много, что вы можете найти себе именно то, то подходит вашим целям. Обратите внимание на капитализацию процентов, что значит – поэтапное увеличение общей суммы. Приведем пример для понимания. Вы положили в банк 1000 рублей. На следующий месяц вы заработали процент в размере 10 рублей. Происходит капитализация, и новое тело вклада уже существует в размере 1010 рублей. А это значит, что спустя еще месяц вы будете иметь процент не с 1000, а с 1010 рублей. Сумма, с которой вы получаете процент, будет каждый месяц увеличиваться.
Сейчас банки вводят такую интересную функцию, как управляемые счета. Они отличаются особой гибкостью – вы можете сами выбирать, когда вам снимать и пополнять депозит. Однако, обычно при такой функции страдает процентная ставка – она меньше, чем в привычных случаях.
Если вы относитесь к числу премиальных клиентов банка или к особой категории (студенты, пенсионеры и так далее), то для вас могут действовать специальные программы от кредитной организации. Не забывайте уточнять при консультации свои особенности – возможно, что для них есть специальные предложения.
Также не забывайте о том, что существует налог на проценты по вкладам. Он был введен в 2021 году, но позже был приостановлен, и в 2024 году мы, после перерыва, вновь будем оплачивать этот налог. В этом году мы платим за предыдущий. Если вы решите разложить свои суммы по разным банкам, чтобы диверсифицировать свои вложения, это не поможет – ФНС все равно обладает всеми данными о ваших счетах. Так что, если вы положили деньги в банк в 2023 году и получили с этого доход больше того, который не облагается доходом, – готовьтесь Но не пугайтесь. Не все попадут под эту норму (получили дохода меньше – значит, не платим), а налог в размере 13% надо будет платить не с самой суммы вклада, а с полученного дохода в виде процентов. Кроме того, самому не надо будет пыхтеть над декларацией – готовая декларация будет вас ждать в личном кабинете налогоплательщика Оплатить в этом году необходимо до 2 декабря.
Возвращаясь к теме заработка, ответим на вопрос – какой же вид счета себе открыть для получения наибольшей прибыли? Ответим: если хотите наибольшую выгоду – открывайте самый классический сберегательный вариант, где нельзя снимать и пополнять. Но если не готовы мириться с такими ограничениями – обратите внимание на функции капитализации. Также советуем открыть несколько вкладов, но с разными условиями.
Интересуетесь Форекс брокерами? Вам сюда!
Заключение
В сегодняшней статье мы рассмотрели вопрос о том, что такое банковские счета и как на них можно заработать. Банковский вклад – это переданная банку на хранение сумма, которая по истечению срока хранения возвращается владельцу вместе с процентами. Это удобный и надежный вариант для инвестиций, который повсеместно используется. И, хотя некоторые обозреватели считают, что нельзя банковские депозиты причислять к инвестициям, это все равно эффективный финансовый инструмент, существующий сейчас в разнообразных видах, и каждый человек может подобрать для себя подходящий вариант.
Советуем ознакомиться с материалом о Тинькофф Инвестициях – вдруг вас это заинтересует. А если вы ищите другие интересные способы инвестирования – вам сюда!
Спасибо за внимание и до новых встреч!
