Кредитный договор — что это такое и зачем он нужен?

Приветствуем читателей нашего сервиса!

Статистика показывает, что кредитование в РФ пользуется особым спросом и становится все более доступным для разных категорий граждан. Особенно оно привлекательно при развитии своего бизнеса. Основой любого кредитования является кредитный договор. Однако это не так страшно, как кажется на первый взгляд.

Что это такое, каковы его условия, стороны, содержание, что должно присутствовать в нем и как происходит его расторжение, а также многие другие аспекты расскажем в этой статье.

Что такое кредитный договор?

Любой договор — это соглашение между сторонами (лицами), имеющее юридическую силу и направленное на возникновение, изменение или прекращение каких-либо правовых отношений. Отметим сразу, что кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Кредитное соглашение определяет финансовые отношения между одной стороной — кредитором (банк, юридическое лицо) и второй стороной — заемщиком (это может быть как человек, так и предприятие). Одна сторона обязуется выдать второй стороне определенную сумму денег, установленную соглашением. Вторая сторона — заемщик — обязан возвратить указанную сумму вместе с процентами в срок, предусмотренный сторонами. В этом и есть содержание кредитного договора. В некоторых случаях в сделке присутствуют третьи лица — например, поручители.

В любом договоре важно выделить существенные условия. Это неотъемлемая часть соглашения, то, что обязательно должно присутствовать в нем. Любое заключение сделки начинается с них.  К существенным условиям в данном случае относят:

1. Стороны и все их данные. Для физических лиц — ФИО, данные паспорта. Для предприятий — полное наименование организации, действующей в лице гражданина, занимающего определенную должность с разрешением по доверенности на заключение подобного вида договоров. Практика показывает, что в подобных доверенностях надо четко указывать, какие сделки человек вправе заключать, а данные доверенностей нужно проверять на предмет истечения срока действия. Если же гражданин действует на основании устава, необходимо ссылаться на устав.
2. Размер займа в определенной валюте, указание на то, наличной или безналичной формой будет производиться возвращение, а также процентная ставка — то есть те проценты, которые заемщик будет возвращать за пользование выданными финансами.
3. Сроки действия договора и способ обеспечения (залог).
4. Санкции при нарушении сторонами условий контракта.

Как посмотреть кредитный договор, чтобы избежать ошибок и не оформить все в ущерб себе? Надо проверить, верно ли указана сумма займа и процентная ставка и все ли платежи, указанные в документе, известны заемщику, письменно определены и объяснены в документе. Полезно сверить данные сторон, о чем уже упоминалось выше, и прочитать положения о форс-мажорных обстоятельствах. Внимательно следует читать пункты о санкциях при нарушении сторонами условий. Также надо проверить, верная ли дата заключения поставлена на документе, поскольку от ее достоверности будут зависеть сроки как погашения платежа, так и исковой давности. Ну и классика жанра — все написанное мелким шрифтом тоже нужно читать. Желательно проверить правильность написания формул. Обычно при заключении распечатывается образец типового договора, который для экономии материалов написан не слишком удобно. Если все проверено, и все соответствует действительности, заполненный документ подписывается сторонами и вступает в силу с момента подписания. Обратите внимание, что экземпляров документа должно быть два — для каждой из сторон.

Кредитный договор можно расторгнуть. Расторжение производится как обоюдно, так и по инициативе одной из сторон. Однако на практике это достаточно сложно. Для расторжения необходимы достаточно серьезные основания. Причем необходимо будет доказать, что эти обстоятельства были неизвестны на момент заключения. Например, потеря заемщиком работы не будет считаться основанием для расторжения, поскольку банк будет настаивать на реструктуризации долга. Веским основанием может быть нарушение банком существенных условий (незаконное изменение). А для расторжения со стороны банка основанием будет, например, неуплата заемщика. Если банк отказался принимать заявление заемщика, расторжение кредитного соглашения будет происходить в суде. Сторонам надо собрать сильную доказательственную базу. Поэтому чтобы не допустить такого, надо внимательно относиться к заключению и грамотно рассчитывать свои возможности.

Для расторжения сделки по собственной инициативе надо написать заявление. Поскольку банкам это невыгодно, сотрудники часто не выдают образец документа, поэтому такое заявление нужно писать с рекомендациями специалиста. Практика показывает, что суды редко полностью встают на сторону граждан, в том числе и из-за штата профессиональных юристов банка.

Также не стоит забывать про сроки исковой давности. Сроком востребования по задолженности по общему правилу будут считаться 3 года. Кредиторы должны взыскать задолженность в течение этих трех лет.

Исходя из гражданского законодательства, после истечения срока исковой давности сделать что-либо уже невозможно, однако требование о защите нарушенного права все равно будет принято судом. Банки этим пользуются. Поэтому не стоит надеяться, что кредитор просто спишет задолженность. Лучше провести реструктуризацию или рефинансирование. В случае, если кредитор ошибочно прислал уведомление о неуплате давно погашенного долга, надо предоставить доказательства погашения. Поэтому не стоит избавляться от банковских документов сразу же.

Можно ли отменить кредитный договор, не расторгая его и не обращаясь в суд? Только в случае досрочного погашения долга такая отмена возможна. Если обязательства выполнены, надо написать заявление о закрытии кредитных счетов и получить выписку об отсутствии задолженностей.

Зачем нужен кредитный договор?

Любой договор — это гарантия для сторон, что их обязательство будет выполнено, а в случае невыполнения имеются доказательства обязанностей для предоставления в суд. Кредитование — это и реализация планов, и страховка.

Кредитный договор — это распространенный способ реализовать какие-либо замыслы или решить проблемы. Самые частые цели при оформлении кредита такие: приобретение жилья или строительство, приобретение автомобиля, обучение, лечение, серьезный ремонт. Для организаций цели иные — покупка определенных товаров или заказ услуг, проведение определенного ремонта, реконструкция зданий и т.д. Наконец, многие берут стартовый капитал в банке для открытия собственного бизнеса и потом возвращают долг со своей прибыли. Сбербанк, например, предлагает различные финансовые услуги для предпринимателей.

Естественно, заполненный и правильно оформленный документ — это гарантия и доказательство законных действий с финансами и способ защиты интересов сторон.

Недавно появилось такое нововведение, как включение в кредитное соглашение возможность взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса. Это облегчает банкам процесс. Кредитор предъявляет кредитный документ и доказательства задолженности в нотариальную контору, нотариус ставит на договоре надпись, после чего кредитор может обращаться к судебным приставам. Таким образом представителям банка не нужно будет обращаться в суд, а можно сразу начать взыскивать долг с помощью приставов.

Стоит ли брать кредит? Нельзя ответить на этот вопрос однозначно. С помощью заемных средств можно реализовать какие-либо задумки. Но недостатки тоже есть — нужно быть уверенным в возможности закрыть свои долги. По примерным подсчетам, половина трудоспособного населения на данный момент связаны кредитными обязательствами. При этом количество банкротов растет. Чтобы узнать о банкротстве подробнее, советуем прочитать нашу статью.

Виды кредитных договоров

Кредитные обязательства разнообразны. Это обусловлено их широким применением и распространенностью. В наиболее общем виде кредитные договоры можно разделить на следующие виды.

1. Целевые договоры. Можно понять, исходя из названия, что деньги нужны для определенной цели. В данном случае финансы, выдаваемые кредитором, должны быть применены строго по назначению — об этом необходимо будет отчитаться перед кредитором.
2. Долгосрочные и краткосрочные. Все зависит от срока, на который заключается кредитный договор. По общему правилу сроки устанавливают сами стороны без особого вмешательства закона. Чаще всего при заключении используются типовые формы договоров — образцы — но сроки можно изменить по собственному усмотрению при заключении. Долгосрочными кредитными соглашениями считаются соглашения на срок от 1 года до 5 лет. Краткосрочные заключаются не больше, чем на год.
3. Обеспеченные и необеспеченные. В первом случае кредитору предоставляется какой-либо залог в качестве гарантии, что в случае невозможности возвращения долга кредитор сможет оставить заложенное имущество у себя. Второй же тип не обеспечен ничем.
4. Инвестиционные. Эти кредиты подразумевают получение средств на развитие и реализацию каких-либо бизнес-планов и деятельности для получения прибыли.
5. Рефинансированные. Такие кредиты берут для закрытия старых, на которых средств не хватает. Кредит на рефинансирование — способ решить проблему отсутствия активов для погашения долгов без оформления длительной процедуры банкротства.
6. Наконец, кредитные договоры делятся в зависимости от субъекта — они могут заключаться как с физическими, так и с юридическими лицами. С физическими лицами применяется так называемый потребительский кредит, направленный на личные, непроизводственные нужды. Юридические лица заинтересованы в заключении  коммерческого кредитования для получения суммы денег, услуг или каких-то товаров.

Сервисы по кредитным договорам

Каких-либо специальных сервисов, посвященных кредитным договорам, нет. Но есть огромное количество теоретических статей в интернете, которые стоит изучить перед совершением сделки. Полезно ознакомиться с заметками практикующих юристов, чтобы узнать распространенные проблемы при кредитовании и каким образом эти проблемы разрешаются. Не будет лишним почитать реальные истории заемщиков в разных организациях, чтобы понять, в каком банке выгоднее и удобнее предложения. Если знания позволяют, стоит изучить законодательство в сфере кредитования, чтобы в случае какой-либо проблемы оперативно понять, что происходит, и найти решение.

Перед тем, как начинать процедуру кредитования, обязательно надо изучить информацию, предоставленную на сайте выбранного банка. Например, сайт Сбербанка предлагает ознакомиться с типовым образцом документа. Удобно, когда организация предоставляет перечень терминов, использующихся в договоре, с доступным объяснением. Также надо понять, относится ли ваша ситуация к условиям предоставления кредита, попадают ли запросы под предлагаемую программу.

Конечно, каждый может найти себе понятный сервис о кредитовании с теоретической информацией и ответить на наиболее распространенные вопросы. Например, вопросы о том, что должно обязательно присутствовать в документах, рассмотрены в каждой информационной статье. При этом нужно относиться к получаемой информации объективно, поскольку не каждый автор статей разбирается в предмете.

Итог

Мы закончили рассматривать вопросы кредитного договора. В целом это удобная возможность получить финансы для реализации каких-либо планов. При этом надо понимать, что необходимо грамотно рассчитывать свои ресурсы касательно возможности закрывать кредиты впоследствии, ведь может оказаться, что человек потеряет больше, чем приобрел.

Заключение кредитного соглашения требует обязательного и внимательного ознакомления. Что должно присутствовать в документах, мы указали — существенные условия, без которых договор недействителен. Надо помнить, что расторжение подобной сделки — процесс сложный и длительный и не всегда заканчивается в пользу заемщика. Это еще один повод принять взвешенное решение и оценить риски. Однако предусмотрена возможность досрочно выполнить обязательства, выплатив сумму раньше срока, и быть свободным от этой необходимости.

Конечно, продуманы способы решения финансовых проблем должников по кредитам без оформления процедуры банкротства, которая повлечет за собой определенные ограничения. Но лучше не доводить дело до такого состояния, а рассчитать свои возможности и изучать самые разнообразные варианты, которые сейчас предлагают банки.

Надеемся, что наша статья была вам полезна. Спасибо за внимание и до новых встреч! 🙂