Приветствуем вас на нашем информационном портале! Каждый раз мы стараемся подготовить для читателей интересные и актуальные подборки по насущным темам. Сегодня поговорим о реструктуризации.
Кредитование, ипотека, займы — все это стало популярно в эпоху перехода к рыночной экономике и в советской системе не существовало. Как только появилась возможность быть свободными в экономическом плане, граждане начали активно пользоваться разнообразными финансовыми услугами, которые предоставляют банки и иные организации. На данный момент большая часть трудоспособного населения связана какими-либо долговыми обязательствами. Однако финансовая состоятельность напрямую зависит от окружающей ситуации — экономической, политической и рабочей. Поэтому не каждый, кто взял кредит, оказывается способным его погасить. Выходом из этой ситуации становится оформление себя банкротом. Хоть это и удобно, но при банкротстве гражданин становится ограниченным в некоторых нюансах.
Что делать, если банкротство оформлять не хочется, а погашать кредит нечем? Существует возможность реструктуризации. Что это такое, как это работает, как это оформить при банкротстве физического лица — расскажем наиболее простыми словами в этой статье.
Что такое реструктуризация
Начнем с самого начала. Когда гражданин берет кредит или займ или же оформляет ипотеку, между сторонами заключается договор. Одна из сторон — гражданин, другая — обычно банк. В договоре обязательно прописываются условия погашения задолженности гражданином, с которыми он соглашается, подписав договор. Однако бывают ситуации, когда платежеспособность человека снижается, и образуется долг.
Что делать с возникшей задолженностью? Лучше сразу переходить к конструктивным методам. Большинство заемщиков беспокоятся о кредитной истории, в которой отображаются все операции должника. Поэтому многие начинают узнавать больше информации о способе, о котором поговорим ниже.
Основаниями для реструктуризации являются внезапная потеря работы, снижение зарплаты, потеря физической возможности работать, развод и многое другое. Так, на информационном сайте Сбербанка опубликован полный перечень оснований для изменения условий кредита. Среди них — снижение общего дохода семьи, утрата или повреждение имущества, призыв на военную службу, произошедшая чрезвычайная ситуация и т.д.
Человек может начать оформлять процедуру банкротства (подробнее об этом читайте в нашей статье). Однако это долгая процедура, влекущая за собой некоторые ограничения в будущем. На помощь приходит реструктуризация.
Простыми словами реструктуризация — это изменение условий кредитного договора для облегчения выплат должника. Чаще всего снижают процентную ставку или размеры платежа. Эта процедура оформляется путем заключения дополнительного соглашения к действующему договору и не несет таких последствий и ограничений, как официальное банкротство.
Предоставление возможности реструктуризации — это прерогатива банков. И не все банки охотно идут навстречу заемщикам. Практика показывает, что некоторые кредитные организации сначала ждут, когда наступит просрочка платежа, и только после этого начинают диалог с клиентом. По их логике, если задолженностей пока нет, значит какие-либо послабления для клиента не нужны. Так что нужно понимать, что предоставление дополнительных возможностей для должника — это не обязанность банка, а его возможность, которой кредитная организация не всегда пользуется.
Зачем нужна реструктуризация?
Одна из основных задач реструктуризации — это спасение кредитной истории должника. Она не портит кредитную историю. Однако это вынужденная мера при тяжелых финансовых обстоятельствах.
Как правильно оформить реструктуризацию? Во-первых, это можно совершить онлайн. Например, Сбербанк предлагает подать заявку не выходя из дома. Однако лучше и надежнее это совершать лично в офисе. Допустим, если Вы оформили кредит или ипотеку в Сбербанке, нужно взять с собой свой экземпляр кредитного договора, документы, подтверждающие личность, а также те документы, которые подтверждают затруднительное финансовое положение. Для каждого из оснований перечень документов свой. Наиболее общая бумага, которая точно пригодится в любом случае, — справка с места работы о доходах за прошедший период. Однако если вы участник зарплатного проекта конкретно этого банка, в котором и оформляли кредит, такая бумага не нужна.
Надо приготовиться к тому, что при обслуживании в одном банке документов придется собирать много, и их копий в том числе, а в другой организации все будет храниться в электронном виде. Электронные ресурсы у действующих банков не одинаковы. Необходимо написать заявление о проведении реструктуризации, указав причины такого решения, и приложить подтверждающие документы. Любые основания, на которые заемщик собирается ссылаться, должны быть документально подтверждены, иначе банк не будет рассматривать его прошение.
Есть нюансы. Например, если человека сократили, то скорее всего ему одобрят реструктуризацию. Однако если человек уволился с места работы по собственному желанию, то кредитная организация придет к выводу, что человек сам ухудшил свое финансовое положение, и откажет в предоставлении этой услуги.
В течение определенного времени банк рассматривает заявление клиента. Это происходит в индивидуальном порядке. Если решение положительное, то банк предлагает заемщику программу изменений платежных условий. Если заемщик согласен с новыми условиями, то заключается дополнительное соглашение к действующему договору.
Конечно, реструктуризация — это удобно. Но у нее есть существенные минусы. Так, эту процедуру можно оформить только в том банке, где взят текущий кредит. Выбрать другой банк по более удобным условиям не выйдет, заемщик не обладает в данном случае свободой выбора. К тому же общая сумма кредита не снижается, а время увеличивается, хотя, конечно, больше времени для клиента — это в плюс. Банки не обязаны указывать, по каким причинам в запросе отказано. А причин может быть много: регулярные просрочки по платежам, плохая кредитная история, долги по другим кредитам, отсутствие оснований для содействия и множество других причин.
Если отказали в реструктуризации, можно попробовать оформить рефинансирование. Это открытие нового кредита в ином банке для закрытия старого кредита. Однако если понимаете, что не сможете выплачивать всю долговую нагрузку, стоит задуматься о банкротстве.
Однако не все так плохо. Ведь банкам тоже невыгодно иметь много должников, бороться с ними в судебном порядке или оформлять переуступку. Поэтому всегда нужно пробовать разные варианты и изучать практику.
Чтобы не волноваться по поводу правильности оформления данной процедуры и быть уверенным в положительном ответе при заявлении на предоставление такой возможности, советуем проконсультироваться с юристом.
Виды реструктуризации
Каждый банк сам устанавливает свои виды и работает с ними. Видов реструктуризации существует много. Рассмотрим основные из них.
- Самая популярная — кредитные каникулы. Подразумевается, что в течение этого периода плательщик вообще не платит по задолженности, то есть получает отсрочку, или же вносит только проценты.
- Пролонгация кредита. Просто увеличивают срок, в течение которого физическое лицо обязано выплачивать сумму. Гражданин получает больше времени для накопления необходимых средств. Но при этом возникает переплата по кредиту — к этому нужно быть готовым.
- В некоторых случаях банки или иные кредитные организации изменяют сам порядок фиксированных выплат клиентом.
- Если сумма была оформлена в валюте, то в результате реструктуризации можно поменять валюту договора, если это принесет заемщику облегчение при выплатах.
- Реструктуризация с уменьшением размера процентной ставки. Однако на практике это редко случается. Кредитные организации неохотно идут на такие условия.
- Помощь от государства. Это не сильно распространенная услуга, обычно применяется в сфере ипотечного кредитования. В конце 90-х годов была создана организация под названием «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ныне известная как Дом.РФ. Оно помогает в решении жилищного вопроса. В некоторых случаях эта организация может доплатить недостающую сумму для погашения долга.
- Последний способ — это комбинация всех перечисленных, потому как банки сами устанавливают способы снижения долговой нагрузки, руководствуясь законом.
Сервисы по реструктуризации
Отметим, что реструктуризация — довольно распространенная и не требующая глобальной подготовки услуга. Поэтому советуем прочитать теоретические статьи в интернете и отзывы людей, воспользовавшихся услугой. Они могут дать полезные советы, исходя уже из собственного опыта.
После того как вы поняли, что реструктуризация — это для вас, необходимо обратиться к сайту того банка, где обслуживается текущий проблемный кредит. В отличие от рефинансирования, в нашем случае можно обращаться только в тот банк, где заключали договор. Простыми словами, если вы оформили кредит в Сбербанке, то в ВТБ заключить дополнительное соглашение об изменении условий не получится. Поэтому советуем перед тем как оформлять любой займ в банке ознакомиться с дополнительными услугами этой кредитной организации, чтобы понять, выгодно ли вам будет в определенных ситуациях воспользоваться их предложениями.
Сайт Сбербанка дает краткие формулировки терминов, которые встретятся в процессе работы. Так, например, льготный период — это тот временной промежуток, на протяжении которого новые облегченные условия будут действовать. Веб-версия Сбербанка позволяет подать заявку онлайн.
На информационном сайте ВТБ к обычным условиям предоставления такой помощи указываются дополнительные условия: сумма долга должна быть от 10 000 рублей, срок кредита — от 6 месяцев, а срок задолженности не должен превышать 120 дней.
Исходя из этого, можно посоветовать внимательно изучать разные варианты и не торопиться с выбором.
Итог
Мы рассмотрели, что такое реструктуризация. Множество людей связано какими-либо долговыми обязательствами, например, займ, ипотека и т.д. В результате каких-либо жизненных обстоятельств становится невозможным погашать задолженности. Поскольку оформление банкротства связано с определенными ограничениями, на помощь приходит реструктуризация. Это пересмотр условий действующего кредитного договора с целью их изменений для того, чтобы должник в сложившейся ситуации смог продолжать выплачивать сумму.
Стоит ли оформлять такую услугу? Скорее да. Это лучше, чем просрочка, штрафы, ухудшение кредитной истории и последующее решение проблем с долгами.
Для оформления реструктуризации необходимы веские причины, которые надо будет подтверждать документально. Каждая заявка о проведении данной процедуры рассматривается в течение определенного времени в индивидуальном порядке. Обратиться за такой услугой можно только в тот банк, где обслуживается проблемный кредит. Если заявление клиента одобрено, то условия реструктуризации оформляются дополнительным соглашением к договору.
Это довольно удобный и беспроблемный способ решить вопрос с долговой массой, не прибегая к кардинальным мерам. Реструктуризация не испортит кредитную историю, а банки в целом идут навстречу клиентам, если это действительно необходимо. Отказывать нуждающимся в помощи клиентам банкам невыгодно из-за неприятной перспективы взыскивать долги потом в судебном порядке и с помощью приставов или коллекторских организаций.
Однако это не обязанность банка предоставлять такую услугу. Это только возможность. Поэтому к оформлению нужно подойти со всей серьезностью и не упустить важные факторы.
Не надо путать реструктуризацию с рефинансированием кредита. Это разные явления. Сказать, что удобнее, нельзя, у каждого способа есть свои достоинства и недостатки. В крайнем случае можно оформить банкротство.
На этом все. Мы надеемся, что статья была полезна и понятна для вас. До новых встреч 🙂
