Приветствуем читателей нашего портала!
Сегодня поговорим о процедуре банкротства при ипотеке. За последний год отмечается рост объявления банкротами именно физических лиц, а распространенность оформления ипотечного кредита так и остается высокой на протяжении нескольких лет. Поэтому вполне логично, что одно не исключает другого, и в практике довольно часто возникает неспособность погасить долги при действующей ипотеке.
Можно ли как-то решить эту проблему, что будет с квартирой и с должником, через сколько инстанций придется пройти, как все сделать правильно и не потерять еще больше и что показывает практика — читайте в нашей статье.
Что такое банкротство при ипотеке?
Для начала разберемся в обоих понятиях. Будем рассматривать эту проблему исключительно с точки зрения обычного гражданина — физического лица. Банкрот — это физическое лицо, не способное дальше удовлетворять требования кредиторов. Говоря проще, человеку больше нечем оплачивать свои счета и различные денежные обязательства. Для того чтобы законно выйти из ситуации, человеку необходимо оформить банкротство — это юридическое признание себя финансово несостоятельным. Процедура эта не сложная. Вкратце опишем, как оформить себя банкротом. Это можно сделать двумя способами — через МФЦ или через арбитражный суд. Но надо знать, что в каждом случае есть свои ограничения по общей задолженности и ведению исполнительных производств в отношении должника. После того как гражданин объявил себя банкротом, начинается процедура банкротства. Способы для погашения долгов ищут специально назначенные люди, проводятся собрания кредиторов, имущество выставляется на торги и т.д. В целом это и есть процедура банкротства. На практике она может длиться по-разному — от полугода до нескольких лет. Длительность зависит, в том числе, и от способа объявления себя банкротом.
Ипотека (или ипотечный кредит) общими словами — это определенная сумма денежных средств, которую банк предоставляет гражданину для приобретения недвижимости при условии, что гражданин обязуется ежемесячно выплачивать определенный процент за использование предоставленной суммы, а также постепенно возвращает эту сумму. При невозможности возвращения финансов банк заберет заложенное имущество (в большинстве случаев это квартира) вместо долга. Поскольку для многих людей ипотека — реальная возможность получить единственное жилье для себя, это распространенная практика. К тому же банки предоставляют разные программы для отдельных категорий граждан (например, для военнослужащих), поэтому это популярная процедура.
Суть ипотеки состоит в том, что это — залог. Именно залогом ипотека отличается от обычного кредита. Причем неважно, что будет являться предметом залога — уже имеющаяся квартира или приобретаемая (или иное имущество, например, автомобиль). На практике, конечно, чаще всего залогом становится приобретаемая квартира. Заложенная квартира будет гарантией того, что даже если человек не сможет выплатить сумму, банк продаст эту квартиру и не останется в минусе.
Итак, физическое лицо оформило ипотеку и обязано производить регулярные платежи, иначе в случае невыплаты зачастую единственное жилье будет изъято банком. При этом могло произойти нечто, повлиявшее на доход и платежеспособность гражданина — гражданин вынужден оформить себя банкротом.
Также существуют созаемщики. Созаемщик по ипотеке — это лицо, которое привлекается человеком, взявшим кредит, в случае нехватки его собственных средств для выплат. Например, если муж взял сумму в банке, то его жена автоматически является созаемщиком (если у супругов нет брачного договора).
Созаемщик может обанкротиться точно так же, как и основной заемщик. Разрешается этот вопрос по-разному. В целом такого лучше не допускать, поскольку такой кредит не делится, и продавать долю только одного банкрота нельзя.
Вот и возникает банкротство при ипотеке. Что делать после этого и что будет с квартирой? Разбираемся дальше.
Зачем нужно банкротство при ипотеке
Самое распространенное ошибочное мнение — что при банкротстве легко списать долги, после этого сразу можно начинать различные финансовые манипуляции, развивать бизнес и прочее. Это не так.
Банкротство при ипотеке не спишет долги автоматически, как это кажется на первый взгляд. Законная финансовая несостоятельность поможет выгодно распределить финансы и погасить задолженности. К тому же при банкротстве при ипотеке есть некоторые преимущества. Так, например, на время процедуры банкротства приостанавливается ведение исполнительных производств. Полученным дополнительным временем можно выгодно воспользоваться. Еще надо приготовиться к тому, что банкротство — процесс долгий. Иногда, при особо крупных суммах, оно длится несколько лет. За это время тоже можно найти какой-то дополнительный способ улучшить финансовую ситуацию. К тому же после объявления банкротом человек освобождается от обязанности совершать какие-либо платежи.
Что будет с ипотечным кредитом после банкротства? После завершения процедуры банкротства имущество просто реализуется с торгов — банк получает сумму назад. Таким образом, ипотека исчезает вместе с продажей квартиры. Надо иметь в виду, что на человека после завершения процедуры накладываются определенные ограничения — запрет на работу на определенных должностях, финансовые нюансы и прочее.
Наверняка большинство людей знают, что при взыскании долгов не отчуждается единственное жилье. В сознании сразу складывается мнение, что раз ипотечная квартира — это единственное жилье, в случае банкротства ее не потерять. Однако это неверно, хоть все и не так просто.
Отметим сразу, что чаще происходит на практике. Человек решает взять ипотечный кредит под залог приобретаемой квартиры, поскольку он не имеет жилья или какого-либо имущества, которое мог бы сделать предметом залога. Если гражданин не сможет выплачивать нужные суммы, то его имущество будет продаваться для погашения долгов. При этом есть исключения — например, единственное жилье или личные вещи, автомобиль, которым пользуется должник, — это не подлежит отчуждению.
Поскольку тема жилья наиболее актуальна, продолжаем. Главный вопрос — можно ли потерять приобретенную квартиру в случае банкротства при ипотеке, если суммы еще не выплачены до конца? Что будет с имуществом банкрота? Все зависит от того, что являлось предметом залога. Если приобретаемая квартира и являлась предметом залога, то сохранить ее не получится. Однако надо отметить, что тут все не так однозначно, в практике происходят разные случаи, и каждую отдельную историю необходимо разбирать индивидуально. Например, решения кредиторов могут зависеть даже от характеристик единственного жилья. Можно продать большую квартиру и приобрести для проживания минимальные квадраты в регионе, а оставшейся суммой расплачиваться — бывает и такое.
По-другому будет развиваться ситуация, если предметом залога являлось иное имущество, не входящее в перечень исключений. В таком случае приобретенная с помощью ипотеки квартира останется у должника, заложенное имущество — нет.
Таким образом, нельзя дать категоричный ответ на вопрос, можно ли сохранить единственное жилье, которое является предметом залога при ипотеке, в случае банкротства. Каждый случай индивидуален, но все же чаще всего исход неблагоприятный для должника. В этом состоит еще одно объяснение необходимости банкротства при ипотеке. При грамотном ведении дела можно сохранить некоторую часть своего имущества.
Также распространенный вопрос — через сколько времени можно опять взять ипотеку после банкротства? Теоретически взять кредит можно сразу же после окончания процедуры банкротства. Но закон обязывает в течение 5 лет после завершения процедуры при оформлении кредитов, в том числе ипотечных, сообщать о факте своего банкротства. По прошествии 5 лет сообщать об этом уже не нужно.
Возникает вопрос, как не допустить банкротства при ипотеке и как улучшить ситуацию, если банкротство неизбежно или уже оформляется. Особенно актуально — как сохранить квартиру, ведь это основная цель ипотеки.
Конечно, желательно сразу сообщить кредиторам о финансовых трудностях и вместе прийти к компромиссу. Бывают случаи, когда кредиторы принимают во внимание, так скажем, уважительные причины — например, в единственном жилье проживают супруга и дети с выделенными им долями. Другой способ — заключить мировое соглашение. Это возможно на любой стадии судебного процесса. Банки часто идут на такое, поскольку не хотят тратить время на суды.
Чтобы закрыть долги, избежав оформления банкротства, существуют как законные, так и в некотором роде теневые способы. К теневым относится, например, продажа квартиры другому человеку. Однако не стоит прибегать к такому способу. Сделку при желании можно легко признать недействительной — например, выяснится, что сделка совершена между родственниками по сниженной цене или должник продолжает жить в этой квартире.
К законным способам относятся реструктуризация и рефинансирование. При реструктуризации составляется план, по которому в течение 3 лет должник погашает долг. Реструктуризация привлекательна тем, что план утверждается судом, а не банком. Это значит, что за 3 года вполне можно улучшить финансовое положение и оплатить задолженность. То есть условия будут скорее диктоваться судом, а не банком. К тому же при этой процедуре прекращается начисление пеней и штрафов, а также исполнительные производства. По сути, это близко к официальному банкротству, но объявлять себя банкротом не надо, и квартирой банк не заинтересуется. В целом — пересматриваются старые условия кредита и выносятся новые.
Рефинансирование вкратце подразумевает получение нового кредита для закрытия старых. Однако для выгодного перекредитования нужно грамотно рассчитать ставки и сроки выплат. Новый кредит можно оформить как в банке, где взяли ипотечный, а можно взять и в другом.
Виды банкротства при ипотеке
Как таковых видов банкротства при ипотеке нет — это все относится к обычному банкротству. Поскольку мы освещаем проблемы физических лиц, то виды банкротств еще сокращаются. В целом есть следующие виды.
- Добровольное. Если физическое лицо задолжало менее 500 000 тысяч рублей, то оно может, но не обязано объявить себя банкротом. Каких-либо санкций за отказ оформить себя несостоятельным не последует.
- Принудительное. В этом случае человек уже обязан объявить себя банкротом, если его долги больше 500 000 рублей.
- Фиктивное. Такой несостоятельностью считаются действия, когда у человека есть возможности погасить долги, но он скрывает этот факт и объявляет себя банкротом.
- Через МФЦ. Вся процедура происходит через многофункциональные центры и занимает около полугода. Если задолженность менее 500 000 тысячи рублей, а имущества для погашения долгов нет, можно обращаться в МФЦ.
- Через арбитражный суд. Если обстоятельства не соответствуют правилам оформления через МФЦ, надо обращаться с заявлением в арбитражный суд, оплачивать госпошлину и остальные расходы.
Сервисы при банкротстве и ипотеке
Получить информацию о всех видах кредитов можно на просторах Интернета. К тому же перед тем как решаться оформлять ипотеку стоит внимательно изучить все предлагаемые программы, условия и причины, по которым в займе могут отказать. Это можно сделать с помощью специальных сервисов, которые помещены на сайтах конкретных банков. То есть если человек заинтересовался предложением в определенном банке, то логично будет именно с помощью сервиса на сайте этого банка рассчитать все свои суммы, проверить, подходит ли он под программу (например, ипотека для военнослужащего, семейная, ипотека для IT и т.д.). К тому же сейчас можно подать заявку онлайн, связаться со специалистом и получить консультацию не выходя из дома, что очень удобно.
Отслеживать свои задолженности можно с помощью Госуслуг при наличии личного кабинета или через официальный сайт судебных приставов. Если банкротства не избежать, и человек начал оформлять процедуру, с помощью тех же Госуслуг можно составить список всех своих долгов для предоставления доказательств.
Существует электронный сервис, где публикуются все данные о банкротах — Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротстве (ЕФРСБ). В режиме реального времени на нем отображаются последние сообщения о банкротстве. Можно просматривать информацию из картотеки арбитражных дел, узнать информацию о банкроте и его управляющем. С помощью этого реестра также можно понять, в каком порядке производится процедура банкротства — во внесудебном или через суд.
Для реализации имущества с целью получения прибыли и погашения задолженностей используются специальные торги или аукционы. Они возможны только в электронном формате. Участие на них несложно и четко регламентировано законом. Электронные торговые площадки зарекомендовали себя как эффективный способ погасить долги, так и как возможность начать свой бизнес. Наиболее известные из подобных торгов — «Фабрикант», и АО «Российский аукционный дом».
Еще больше электронных сервисов для реализации имущества вы можете найти в нашей статье про аукционы для торгов при банкротстве.
Итог
Мы рассмотрели вопрос, что такое банкротство при ипотеке. Распространенное мнение, что при ипотеке списать долги можно легко и просто, неверно. Объявление себя банкротом при ипотеке — не способ мгновенно списать задолженности, ничего не делая. Банкротство при ипотеке позволит законно выйти из проблемы, найти средства для погашения долгов, увеличить время для поиска финансов и даже прийти к компромиссу.
В некоторых случаях можно избежать банкротства, даже если за ипотеку уже нечем платить. Особенно это страшно, когда предметом залога становится единственное жилье. Практика показывает, что если поступить грамотно и быть внимательным при всех действиях, связанных с оформлением кредитов, квартиру в некоторых случаях удается сохранить. Однако законодательство не статично и подвержено изменениям, поэтому желательно быть в курсе перемен и изучать этот вопрос с разных сторон.
Если не хочется оформлять несостоятельность, можно попробовать применить реструктуризацию или рефинансирование — часто эти процедуры помогают найти решение проблемы. Но если банкротство неизбежно, то в зависимости от суммы долгов начать оформление можно через МФЦ или арбитражный суд. Надо быть готовым к тому, что имущество, являющееся предметом залога, будет отчуждено в случае невыплаты суммы. Поэтому стоит внимательно относится к моменту, определяющему, что конкретно будет залогом. Сложно прогнозировать, к какому результату приведет в итоге признание банкротом при ипотеке, поскольку каждый случай индивидуален. Но знание основных моментов и норм закона может оказать солидную помощь при решении этой проблемы.
Надеемся, что наша статья была понятной и полезной. До новых встреч!
