Приветствуем читателей на нашем сайте! В последнее время отмечается рост разнообразных денежных обязательств у граждан. По последним данным, более половины трудоспособного населения так или иначе связаны долговыми обязательствами.
Обязательства всегда нужно погашать. Но в условиях нестабильной политической и экономической обстановки финансовое положение людей зачастую меняется к худшему. Человек может потерять возможность оплатить свои задолженности перед кредиторами. При этом существуют некоторые функции, помогающие гражданину улучшить финансовое положение и погасить долговые обязательства. Рефинансирование — одна из таких услуг банков.
Что такое рефинансирование? Зачем оно нужно? Чем оно выгодно и как отличается от других вспомогательных банковских предложений? Как без проблем оформить эту процедуру и что делать дальше — рассмотрим в сегодняшней статье.
Что такое рефинансирование
Разберем простой пример. Человеку нужна определенная сумма — он обращается в банк для оформления кредита. В результате этого заключается кредитный договор (о том, что это такое, можете прочитать в нашей статье). Кредитный договор содержит все условия получения средств и дальнейшего погашения возникшей задолженности. Гражданин исправно выплачивает положенные суммы, но происходит какая-то неблагоприятная ситуация, и человек не в состоянии платить дальше. Что делать?
На помощь приходит рефинансирование. Простыми словами рефинансирование — это открытие нового кредита для погашения старого. Иначе говоря, это способ быстро вернуть старый кредит за счет нового. Чаще всего первоначальная задолженность, которая послужила причиной открытия второго кредита, в итоге погашается быстро.
Рефинансировать можно достаточно большой перечень обязательств, например, ипотека, различные потребительские кредиты, займы, долги по кредитным картам. Особо удобна возможность объединить несколько кредитов в один и выплачивать с помощью рефинансирования эту общую сумму.
Зачем нужно рефинансирование
Зачастую люди думают, что если больше нет возможности оплачивать свои задолженности, то оформление банкротства необратимо. На самом деле это не так.
Банкротство — это вполне удобный и законный способ решить проблему неплатежеспособности. Но его можно назвать крайним методом. После признания человека банкротом последуют определенные ограничения — банкрот не сможет в течение некоторого времени занимать хорошие должности, об оформлении несостоятельности придется уведомлять при проведении каких-то финансовых операций и т.д. Кроме того, банкротство — это долго. Если через МФЦ оформить его можно за полгода, то с более крупными суммами процесс, бывает, затягивается на несколько лет. Подробнее о банкротстве можно узнать, прочитав нашу статью об этой процедуре.
Рефинансирование и реструктуризация — это способы разрешить проблему невозможности погашения задолженности в срок без оформления банкротства. Эти действия не будут отражаться в кредитной истории. Это будет быстрее и более гибко, чем официальное признание своей финансовой несостоятельности.
Рефинансировать свой кредит можно в любом банке. Можно прийти в тот банк, в котором брали первоначальный кредит, а можно обратиться в другой банк. В этом случае нет такой зависимости от кредитора, как при реструктуризации.
Надо понимать, что нельзя рефинансировать кредит просто так. Для этого нужны достаточно веские основания. Среди них выделим основные.
Во-первых, это внезапное ухудшение финансового состояния клиента. Для этого необходимо будет предоставить документы, подтверждающие реальное снижение доходов человека. Причины могут быть разнообразными — увольнение с работы, сокращение, болезнь и т.д.
Во-вторых, валютные займы находятся в зависимости от колебания курса. Они достаточно часто являются предметом рефинансирования. С его помощью можно уменьшить разницу при конвертации в национальную валюту.
Третьим основанием для проведения такого перекредитования — высокая процентная ставка первоначального кредита. Банки иногда изменяют свои предложения в связи с анализом экономической ситуации, и может получиться так, что в момент изменения ставки взять кредит окажется выгоднее, чем когда клиент брал его первоначально. Поэтому при размышлениях, где взять кредит и когда, полезно будет узнать, какова ставка Центробанка на сегодня, и ознакомиться с аналитикой, чтобы понять, когда будет наиболее благоприятное время для такого действия.
В некоторых случаях объектом рефинансирования является обремененное имущество, которое необходимо освободить под залог. Надо понимать, что рефинансирование — это не услуга банка, которую организация обязательно предоставляет. Есть понятие публичного договора. Например, продажа товаров в магазине, услуги связи и т.д. — это услуги, которые оказываются на основе публичного договора. В этом случае клиенту нельзя отказать в предоставлении этой услуги. Предоставление же рефинансирования — это не отношения публичного договора. В рефинансировании могут отказать, если документы клиента не в порядке или его ситуация не соответствует условиям предоставления такой помощи от банка. Кредитной организации важно иметь уверенность в том, что клиент вернет вновь выданную сумму. Поэтому залог — гарантия для банка, что он не останется в минусе, если гражданин не сможет выплатить и этот кредит. Получить перекредитование при залоге — более простая форма и наиболее вероятная.
Конечно, при получении заявки на рефинансирование банки проверяют информацию о клиенте и обращают внимание на такие показатели, как размер первоначального кредита, возраст и семейное положение, социальные условия, официальный доход и многое прочее. Особенно внимательно кредиторы изучают основные данные. Например, люди с официальным трудоустройством будут в приоритете. Также банки обращают внимание на образование и занимаемую должность, поскольку просчитывают возможность внезапного увольнения или понижения в должности.
Отметим, что при рефинансировании деньги не даются просто так, их нельзя будет потратить на какие-то второстепенные нужды. Сумма сразу направляется на оплату кредита.
Итак, можно выделить следующие плюсы рефинансирования.
- Человек получает дополнительное время для того, чтобы найти источник дохода и уплатить новый кредит в срок. Если договор заключается с другой организацией, то старые условия можно изменить. Кроме того, клиент не наносит вреда своей кредитной истории, оформляя перекредитование или реструктуризацию. Если у человека сразу несколько кредитов, то есть возможность объединить их в один и оплачивать этот единственный счет.
- К недостаткам этой системы можно отнести следующие моменты. Срок кредита увеличивается — это и плюс, и минус. Деньги не выдаются наличными и идут только на оплату нового кредита. В одних случаях потребуется залог при оформлении реструктуризации. Более того, некоторые организации устанавливают возрастной ценз для клиентов, и, например, полностью дееспособный и правоспособный гражданин в 18 лет не сможет воспользоваться такой услугой из-за правил кредитора.
Особо рассмотрим вопрос рефинансирования микрозаймов. Что такое микрозайм? Это настолько распространенная процедура, что государство в последние годы даже предпринимало попытки ограничить деятельность микрофинансовых организаций (МФО) законом. В чем отличие МФО от обычного банка?
В целом банк — это организация, которая занимается финансами вообще. Эта серьезная направленность проявляется в изучении заявки клиента, анализе его истории и принятии решения. МФО не будет изучать кредитную историю и строить прогнозы. По сути это ростовщики. Банки будут решать проблемы с неплательщиками с помощью принудительных сил государства — судебных приставов. МФО сотрудничают с коллекторскими организациями, что уже само по себе не является прозрачным и понятным с точки зрения потребителя. Коллекторы будут требовать деньги всеми возможными способами, поскольку для них это и есть доход. К помощи МФО стоит прибегнуть лишь в том случае, когда срочно нужна небольшая сумма, и человек уверен, что обязательно вернет деньги в срок. При обращении к микрокредитным организациям важно помнить два основных момента: с помощью МФО можно получить сумму не более 1 000 000 рублей, а сама организация обязательно должна иметь лицензию.
Можно ли рефинансировать микрозайм? Это возможно. Провести такую процедуру можно в банке, в той же МФО или же в другой микрокредитной организации. Отметим сразу, что банки очень неохотно идут на перекредитование, когда сталкиваются с микрофинансовыми организациями. Но если все документы в порядке, и клиент чист и не вызывает сомнений, то банк не откажет.
При рефинансировании займа, выданного микрофинансовой организации, в той же или другой МФО особых проблем не возникает, поскольку эти структуры не обращают столь пристальное внимание на информацию и показатели клиента, как банки. Можно сказать, что если у человека есть займ в МФО, выгоднее перекредитовать его там же, а не в банке, поскольку это будет быстрее и надежнее, кроме того МФО могут предоставлять для своих клиентов более удобные условия или даже скидки.
Чтобы проверить подлинность лицензии о МФО, необходимо узнать полное наименование организации, а потом узнать с помощью Центробанка РФ о том, существует ли эта компания.
Сможет ли другой человек сделать перекредитование для своего родственника или знакомого? Переоформить кредит на другого человека можно, а вот выполнить рефинансирование — нет. Такую функцию можно произвести только с собственными счетами.
Виды рефинансирования
Как таковых выделенных видов рефинансирования нет. Это достаточно цельный процесс.
В общем различие этой услуги заключается в том, в каком банке клиент будет брать новый клиент. Существует внутренняя и внешняя процедуры перекредитования. При внутренней процедуре новый кредит оформляется в том же банке, где обслуживался старый. Когда новый кредитный договор заключается в новом банке, это будет внешнее рефинансирование.
Затронув основные виды рефинансирования, рассмотрим следующие виды, которые определяют саму суть подобного кредитования на примере предложений одной из кредитных организаций.
Рефинансирование под залог — распространенный вид перекредитования, при котором банк получает гарантию оплаты в виде ценного имущества. Как правило, это недвижимость.
Перекредитование ипотеки — тоже достаточно часто используемая возможность сохранить приобретаемую квартиру в собственности при снижении доходов и опасности не выплатить всю сумму долга.
Та же процедура касательно кредитов — наиболее популярная услуга, которой пользуются клиенты банков. При соблюдении всех условий оформляется новый кредит для погашения старого.
Существует рефинансирование кредитной карты. Отметим сразу, что существует два вида банковских карточек — кредитная карта и дебетовая карта. При дебетовой карте человек тратит свои деньги и свои же деньги добавляет на эту карту. Кредитная же карта позволяет тратить взятые в долг у банка деньги с условием, что эти деньги необходимо будет вернуть в определенный срок. Часто кредитки выдают как дополнение к открытию счета.
При рефинансировании кредитной карты банк выдает новую сумму или новую кредитку на покрытие той суммы на кредитной карте, при использовании которой образовалась задолженность.
Сервисы по рефинансированию
Перед тем как оформлять любой кредит, тем более впоследствии оформлять новые условия для его погашения, советуем почитать теоретические статьи в интернете и отзывы клиентов банков. Чтобы не ошибиться, правильно рассчитать свои возможности и правильно сделать выбор, советуем проконсультироваться с юристом.
Получить грамотные ответы на свои вопросы можно с помощью сайтов тех кредитных организаций, где собираетесь брать кредит или же оформлять его рефинансирование.
С помощью сайта ВТБ можно подать заявку онлайн за две минуты. Услуга предоставляется сроком на 7 лет, а максимальная сумма, которую можно получить, — 30 000 000 рублей. На том же сайте есть удобная таблица, где можно ввести свои данные и понять, как будет выглядеть новый график платежей.
Сайт Сбера тоже позволяет подать заявку на рассмотрение онлайн. Ставка чуть меньше, чем у ВТБ — 4% вместо 4,4%. Сумма, на которую можно рассчитывать — до 10 000 000 рублей. Кроме того, все это возможно в мобильном приложении Сбера.
В целом все крупные банки (Альфа-Банк, ГазпромБанк, СовкомБанк) предлагают примерно одинаковые, однако удобные условия, с которыми каждый гражданин сможет выбрать подходящую программу для себя. Тинькофф, например, запрашивает минимальное количество документов при отправлении онлайн-заявки — потребуется только паспорт.
Главное — быть внимательным и изучать их сайты для получения информации. Каждый из этих сервисов обладает виртуальным кредитным калькулятором, который отображает актуальную информацию при вводе текущих данных.
Итог
Мы рассмотрели, что такое рефинансирование. Это удобная процедура, с помощью которой можно получить деньги на закрытие старого кредита, не прибегая к официальному банкротству и не нанося вред своей кредитной истории.
Чаще всего можно перекредитоваться в том же банке, где обслуживался первоначальный кредит. Но зачастую удобнее это сделать в другом банке, потому что для поддержания естественной конкуренции банки предлагают разные условия для клиентов, чтобы был выбор. Например, первый кредит был взят в Почтабанке, но деньги для его погашения получены из Сбера. Институт рефинансирования примерно одинаков во всех странах СНГ, и, например, в Беларуси это будет регулироваться примерно так же.
Надеемся, что статья была понятна и полезна для вас. До новых встреч! 🙂
