Закладная — что это такое и зачем она нужна?

Доброго времени суток, дорогие читатели! Зачастую мы сталкиваемся с какими-либо вещами и определениями в жизни, которые кажутся нам привычными и понятными, но вот объяснить, что это такое, мы оказываемся не в состоянии. Например, закладная. Кто-то скажет, что это финансовый документ, другой скажет, что это правоустанавливающий документ. Что же закладная на самом деле? Что это такое, для чего и зачем она нужна, ее виды и где закладную взять — обо всем этом максимально доступно и простыми словами расскажем в нашей статье.

Что такое закладная?

Закладная относится к числу ценных бумаг. Существует законное определение этого документа. Объясним это явление наиболее просто. Закладная — это документ, подтверждающий передачу квартиры (дома) в залог банку после выдачи ипотечного кредита, т.е. денег на приобретение этой недвижимости. То есть именно эта бумага будет служить подтверждением того, что банк выдал необходимую сумму на покупку жилья, и до выплаты полной суммы с процентами квартира или дом будет находиться в залоге у банка. По сути это — гарантия.

Из этого следует вывод, что закладная относится к дополнениям, которые сопровождают сделки с ипотечным кредитованием, то есть являются частью обычной всем известной ипотеки.

Сейчас все аспекты работы с данной бумагой сведены к минимуму — взаимодействие происходит через банки, МФЦ и сервисы Росреестра.

Подобного рода гарантии оформляются при приобретении с помощью кредитных средств любого вида недвижимости — квартиры, дома, земельные участки, в редких случаях — средства морского и воздушного транспорта. Но чаще всего предметом бумаги являются квартиры.

Зачем нужны закладные?

В целом закладная в большей степени нужна банку. Для банка это гарантия возвращения денежных средств и подтверждение права требования. Помимо этого, банки при помощи этих ценных бумаг могут привлекать инвестиции или совершать не нарушающие права и интересы заемщиков операции с закладными (обмен, продажа и так далее).

Преимущество оформления такой гарантии для заемщика состоит в том, что при оформлении этого документа (а значит, появления у банка гарантии возвращения средств или самой недвижимости) банк может предложить заемщику более выгодные условия, чем при отсутствии этой бумаги.

К тому же, при оформлении подобной гарантии в нее включают какие-либо дополняющие пункты, которые впоследствии могут помочь при возникновении спорных ситуаций в процессе выплат или закрытия задолженностей.

Разновидности закладных

Нельзя выделить какие-либо разновидности этой ценной бумаги, поскольку она несет в себе достаточно цельный смысл. Можно разделить эти документы по условиям основного кредитного договора.

Так, например, будут закладные с корректируемой ставкой процента или наоборот с фиксируемой, с разрешением на корректировку с учетом инфляции или же для определенных слоев населения (многодетные, ветераны и так далее). То есть разновидность ценной бумаги зависит от основного договора.

Как выглядят и какие сведения содержит закладная?

Сразу скажем, что нет единой обязательной формы для этого документа. Каждый банк устанавливает свою форму, более того, в зависимости от обстоятельств каждой сделки образец может меняться — добавляются необходимые пункты или редактируются уже имеющиеся. Однако есть те сведения, которые должны обязательно быть.

Обязательные реквизиты

• Наименование документа;
• Все данные о банке, выдающем ипотечный кредит;
• Данные заемщика
• Существенные условия кредитного договора: сумма, сроки, процент, сведения о недвижимости;
• Описание недвижимости, залоговая сумма, кадастровый номер;
• Иные данные, которые могут оказаться важными для конкретной сделки;
• Подписи сторон и дата составления;

Сейчас можно заключать как обычные бумажные документы, так и оформлять их в электронном виде.

Способы оформления закладной, документы, регистрация

Сейчас для граждан доступны два способа оформления — привычный бумажный и электронный. При сделках активно используются оба варианта, нельзя сказать, что один удобнее другого — каждая сделка имеет свои особенности, и способ выбирают из имеющихся данных и обстоятельств.

Для оформления этой гарантии чаще всего требуются все те же самые бумаги, которые использовались при заключении основного ипотечного договора. После составления закладной она подлежит регистрации. Рассмотрим оба варианта работы с этой обеспечительной гарантией.

Как оформить закладную на квартиру?

Оформляется данная документарная ценная бумага в банке, чаще всего это происходит одновременно с заключением самого кредитного договора. Этот документ подлежит регистрации. При его оформлении необходимо иметь при себе паспорт, документы на квартиру, кредитный договор и другие документы, которые могут потребоваться в процессе. Далее со всеми бумагами нужно регистрировать нашу гарантию. Это происходит путем подачи соответствующего заявления в МФЦ. Чаще всего регистрируют одномоментно с самой регистрацией прав собственности. Регистрация бесплатна (в отличие от регистрации прав собственности — там уплачивается пошлина).

Как оформить электронную закладную на квартиру?

Электронный формат, в отличие от обычного, помимо вышеуказанных сведений, должен содержать в себе информацию о депозитарии и счете-депо владельца закладной. Депозитарий ведет учет этого вида ценных бумаг, но банк также вправе хранить их у себя.

Электронная закладная оформляется сразу в банке, а еще можно это сделать на сайте Росреестра. Не забывайте, что для оформления электронной ценной бумаги нужна специализированная электронная подпись.

Что может сделать банк с закладной?

Отметим сразу, что условия ипотечного договора нельзя изменить в одностороннем порядке, т.е. без ведома и согласия заемщика, поэтому какие-либо изменяющие действия банка не повлекут существенные изменения для заемщика. Единственное возможное изменение для заемщика — банк и его счет, на который нужно будет выплачивать сумму.  Но это вряд ли можно назвать существенным изменением.

Банк вправе обменять бумагу, продать (но только частично), разделить ее или переуступить права.

Как снять обременение с квартиры, если была оформлена закладная?

Первый шаг — это убедиться в завершении своих платежей и погашении ипотечной задолженности. Далее нужно получить саму бумагу из банка. Для этого пишется заявление. Оно может быть составлено в свободной форме, а если у банка есть свой образец — то по образцу. Банк выдает оригинал закладной с отметкой о ее погашении. Нельзя сказать, в течение какого времени бумага окажется у заемщика — сроки разные, обычно они указаны в кредитном договоре, или же зависят от загруженности банков.

После того, как получили оригинал с отметкой, нужно идти в МФЦ по месту нахождения приобретенного объекта и подавать заявление о снятии обременения с недвижимости. Примерный срок — 5 дней, и информация в ЕГРН будет изменена на новую.

Как проверить, снято ли обременение с квартиры?

Самый простой способ узнать, свободна ли квартира от обременения — это заказать выписку из ЕГРН в органах МФЦ. Такую же справку можно получить и через Росреестр, но через МФЦ удобнее и быстрее. Максимум через 10 дней выписка будет готова, и если существует какой-либо вид обременения (например, кроме залога бывает арест), то в справке это будет отражено.

Вопросы и ответы (FAQ)

Заключение

Закладная — это ценная бумага, которая, как правило, присутствует при приобретении квартиры по ипотеке и является подтверждением и гарантией в первую очередь для банка. То есть наибольшее распространение — это сфера ипотечного кредитования. Эта бумага не является обязательным, но его заключение желательно, поскольку при имеющемся обеспечении кредита банк может предложить клиенту выгодные условия.

Сейчас можно оформлять как привычные документарные (бумажные) закладные, так и электронные в виде файла. Вся работа с этими документами в целом происходит при помощи банков, а также отделений МФЦ и электронных сервисов Росреестра. При этом нет общей формы заполнения, обязательной для всех — каждая кредитная организация устанавливает свой образец для заполнения.

Надеемся, что наша статья привнесла ясность и оказалась для вас полезной. Советуем прочитать наш материал о таком финансовом инструменте, как инвестиционный портфель. А если вас интересуют способы инвестиции в недвижимость, то рекомендуем к прочтению статью об этом. Еще увидимся! 🙂